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疯狂的民间借贷
2015-07-31 13:53  来源: 多彩贵州网-西部开发报 作者:  编辑: 吴静秋
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  从2011年到2015年,民间借贷几近疯狂。从传统民间金融较为活跃的东南沿海,到近年崛起的山西、内蒙古等内陆地区,月息5分(年息60%)、6分(年息72%)甚至更高的借贷利率频现,而在2011年前,民间借贷平均年利率仅20%左右。传统借贷模式已被彻底打破,如今的民间借贷市场,渐成各类“食利者”的欢场。

  年息高达100%谁在放贷食利?

  多年来的经济发展,使得公民手中的财富越积越多。公民的投资意识增强,相较房地产、股票市场,传统的借贷方式投资较安全、便捷,既能使放贷者较快获取收益,又能逃避工商、税收等部门的监督,从而导致民间借贷成为许多公民的首选投资途径。他们大多选择将钱借贷给熟人或者通过熟人担保借贷给他人,收取约定范围的利息。

  山西运城市某事业单位科级领导王一,曾从银行贷出10万元,随后,他把这笔钱以5分的月息,又交给一个亲戚用于民间借贷,月息5分,折合成年息就达60%。如今存款年利率才3.25%。在他看来,这是一种投资行为。

  “吃利息”在沿海经济圈是非常普遍的事情,很多人都把钱放在外面,多的几百万,少的几十万。很多人采取的是比较稳妥的做法,把房子拿去抵押,通过担保公司向银行贷到现金,然后再交给中间人、或者中介公司进行民间放贷,获取中间的利差。

  这种借贷,往往会以“击鼓传花”形式流转。比如,A以1分月息把钱借给B;B又以1.5-2分月息借给C;C再把钱以2.5-3分的月息,借给某民间高利借贷机构(中间可以有更多的环节),然后,民间高利借贷机构又以更高利率借给D。

  这其中,人人都是“食利者”,如果资金链没有断裂,他们都有可观收入,民间借贷市场自然显现所谓的暂时繁荣现象。

  其中,小额贷款公司占据着重要的市场地位。

  中国人民银行去年公布的最新数据称,中国已有小额贷款公司3366家。数年来通过各家小额贷款公司发放的贷款余额也大幅上涨。目前,中国有13个省、自治区的小额贷款公司超过百家,仅发展最快的内蒙古一地就有342家小额贷款公司。 早在2005年底,我国民间商业性小额贷款公司就曾在山西、陕西、四川、贵州、内蒙古5个省(区)首推试点,平遥“晋源泰”“日升隆”的两家小额贷款有限公司也被率先列入了“试验田”。运行近一年后,到期贷款收回率100%,利息收回率100%,不良贷款率0%,效果良好。

  市场需求旺盛谁在借钱发展?

  有需要才有发展,近几年,随着银行银根收紧,贷款门槛比过去相应提高,导致部分企业资金缺口增大,求贷无门的情况下,相应地为民间借贷的发展提供了温床。而民间借贷手续简便,操作灵活,方便快捷,特别适合小企业、个体工商户、农户之间的资金调剂,对借贷双方都有很大的吸引力。

  受原材料上涨、涨薪潮、用工荒、节能减排等因素影响,国内中小企业的生存陷入困境。银行信贷趋紧贷款无望,但生意还是要继续,这些企业只能不得不转向民间借贷市场来保证资金周转,半数的小企业是通过民间借贷完成融资,能从银行贷到款的公司只有15%。

  也有极端个例:临汾人张强,拥有一家中等规模洗煤厂,由于扩大生产规模,需要数百万元资金周转,5月底开始,他马不停蹄地联系五六家银行,尽管有充足地抵押物,却未能获得银行批准。6月26日,他找到一位放贷的朋友。月息5分,100万元用一年,到时连本带息归还160万元。

  由于目前就业形势趋利性较大,一些人怀揣着“给别人饭碗”的梦想,踏上了创业的道路。摆在他们面前的第一道难题便是创业的启动资金。但因为各种原因,银行的个人创业贷款申请难度大,办理速度慢,于是很多创业者也加入了民间借贷的行列。

  俗话说:创业难,守业更难。很多创业者解决了启动资金的问题之后,面临的则是伴随公司发展、业务扩大而带来的更大的资金需求,于是进入了“借贷-还贷-继续借贷”的循环中,无疑会让民间借贷日益繁荣。

  每人都有急用钱又恰没钱的时候,过去都借亲戚的,现在亲戚的钱也不好借了,从银行又借不到,只能靠民间借贷。贷来的钱主要用于婚丧嫁娶、求医治病、子女上学、购房首付等。 一太原市民讲述:孩子出国需要家庭财产证明。从一银行办理“存1贷9”贷款,不料办理过程中出现了麻烦,需要等待下个月的指标下来再批,而孩子的留学财产证明必须在10天内办好,无奈她选择了民间借贷。

  民间放贷愈演愈烈高利息隐藏高风险

  随着高息引发的集资热潮不断扩散,借贷资金链越拉越长,一旦某个环节出现恶化,极易引发社会风险。几年前江苏泗洪出现“全民放高利贷”的状况,高息高收入,一时间,泗洪街头宝马、奔驰车云集。数月后,借贷大户“失踪”停止付息,高利贷市场随即崩盘,放贷者们惶惶然等待或以自己的方式追讨贷款。

  记者调查显示,借贷形式具有很大的随意性,无担保的民间信贷占73%,真正的财产担保不到20%。借贷行为缺少正规合同,往往以借条协议、口头协议为主。借贷手续通常只有简单的借据,没有利息的约定,或者没有借款期限、还款方式、借款用途等方面的约定,甚至有的连借据都没有,只能提供见证人。同时,担保方式也不规范,往往只让保证人签个字。在办理抵押物登记时没有到房管、交通等相关管理部门办理抵押登记手续,错以为持有借款人提供的产权证照就可控制住抵押物。法律意识的淡薄加大了借贷行为的风险系数。

  民间借贷其实就是一个资金中转站,它将老百姓的钱投资给中小企业,这一过程中,收益人的高额回报必然转嫁给企业来承担,有的民间借贷公司给企业的年放贷利息甚至超过了50%,高利息转嫁企业“借贷”无异于饮鸩止渴,一旦资金链断掉,企业就会倒闭,无力偿还高利贷,投资人就很有可能血本无归。 目前,尚无专门的法律法规对民间借贷管理进行明确规定,银监部门监管无章可循,造成监管环节薄弱,且由于管理法规相对滞后,管理主体不明确。由于任何个人、企业及社会组织都可以充当民间借贷中介,导致民间借贷中介服务机构逐渐增多。但由于从业公司、人员良莠不齐,缺乏相关专业知识、经验,更加大了民间借贷市场的风险。

  草根金融需要更加“阳光”

  民间融资对企业和个人的资金融通,与正规金融机构有时构成一种互补,一定程度上也能缓解中小企业资金压力。民间借贷机构虽然一片繁荣,但也难免鱼龙混杂,良莠不齐。而且作为民间借贷机构,由于缺乏一定的保障,其本身就存在一定的风险,所以现在的发展方向那就是要让它到地面上来,到阳光下来,到规范的法律的框架体系上来。

  降低民间借贷的风险,首先应完善民间借贷制度。比如,通过进一步降低小额贷款公司准入门槛等途径,将更多的民间借贷纳入国家金融监管当中,让民间借贷更多的从“地下”走到“地上”,规范化、阳光化运行。民间借贷资金的供给大增,其利率水平也自然会随着供需关系的变化而大幅下降,逐步符合法律规定。

  十二五规划建议,国务院关于民间资本36条意见中,都明确提出促进和鼓励民间资本进入金融领域的方针,为民间借贷法律地位提供了直接的政策和法律依据。

  民间借贷最大的风险是借入方遭遇破产,而《破产法》对破产财产的清偿顺序等规定不尽合理,十分不利于对借出方的债权进行保护,大大增加了借出方的风险。目前的法律规定对破产企业的清偿最后才是普通破产债权。在这样的规定下,民间借贷一旦遭遇借入方破产,能要回的资金十分有限。《破产法》的核心应当是保护债权人的利益。普通债权人的债权受偿顺序应适当提前。

  金融专家认为,在依法管理民间借贷问题上,可借鉴国外成熟市场的做法,通过立法承认民间借贷的合法性,让民间借贷从地下走到台上,以疏导的方式解决民间借贷发展中的问题,加快出台《民间借贷法》、《民间贷款组织法》或《放贷人管理条例》等,给民间借贷以合法地位,同时规范管理,引导它们成为促进我国经济前行的发动机,而不是扰乱金融秩序的罪魁祸首。

  民间借贷是市场化的产物,它需要在市场中不断完善,也需要政府引导其走向规范。建立避免矛盾激化的善后处理机制,形成民间资金合法、合规筹集和借贷的渠道,促使民间金融走向前台,成为合规、透明的信用行为。(本报记者马泽峰)

作者:  编辑: 吴静秋  
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