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谨防小额贷款公司“无抵押贷款”
2015-06-19 10:49  来源: 多彩贵州网-西部开发报 作者:  编辑: 李青
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  “小额贷款”公司是指将一些民间资金集中起来,取得合法的资质和经营许可注册的借贷公司。据笔者了解,目前,山西省小贷公司总数已经超过500家,覆盖11个市119个县(区、市),其中,太原市的小贷公司数量达到76家。作为银行的“替补”,小额贷款可以说满足了很多无法在银行申请到贷款的借款人的需要。然而,小额贷款公司常常被市民误解为“放高利贷的”。它到底与银行贷款有何不同?所谓的“无抵押贷款”真的无抵押吗?要成功获得贷款难不难?对此,笔者进行了实地调查。

  “贷款公司”贷款很“高效”

  5月20日,市民曹先生因生意扩张,急需8万元资金周转,如走银行贷款,时间过长,而且没有抵押物贷不了。无奈之下,他只好找到了小额贷款公司。曹先生说,自己以前不关注小额贷款,现在需要钱了,才知道小额贷款公司的存在。在省城太原的大街上,涂在地面上十几个高额贷款的联系电话非常醒目,而这样的小广告甚至楼道内、家门上都屡见不鲜。曹先生随意抄录了8个电话号码并依次打过去,除两个停机外,这些贷款公司都声称能满足借贷者的各种资金需求,少则几万多则几十万元,利息从8厘到3分不等。

  小贷公司真能满足借贷者的各种资金需求?笔者从曹先生手中随机选择了能打通的几个号码。“我去年按揭购买一处商品房,贷款没还清,想用按揭房再抵押购买租赁一套门面,能贷多少?”笔者拨通的电话为一个归属地为吕梁的手机号码后,对方问:“你想用多少?”“少说也得十万。”“期限二年,2分利。户口本、身份证、购房合同齐全就可签约,3天内就能审批下来。”见笔者爽约,他还多次主动打电话催促笔者前去签约,如果确定身份,他保证当天付给10万现金。如此“诚恳”“高效”,惊出记者一身冷汗。那么,没有抵押物的个人能不能贷款呢?随后,笔者又接通另一家贷款公司电话,“只要信用报告良好,然后有单位的工资流水单,3分利,多借可优惠。”“能当天拿到全部现金吗?”笔者问道,“3天时间,就能审批下来。”业务员回答。

  “无抵押贷款”只是噱头

  5月23日,笔者来到位于太原市南内环街附近的一幢办公楼,按着名片上的地址,来到了一家小额贷款公司,原本在记者想象中的小贷公司应该是冷冷清清,几个办公人员坐在一起聊天。然而事实上,笔者来到这里后,发现眼前人山人海,来贷款的有年轻创业者,也有60多岁的老年人。

  该公司裴经理称:“目前公司的主要业务是小额贷款,而小额贷款大部分是信用贷款,也就是无需抵押就可以贷款的。但没抵押也不是只用身份证就可以贷款的,需要你有一定的收入证明,工作稳定,比较适合公务员、教师、国企员工、稳定的创业者、白领、管理人员等等。这个在某些机构的宣传中却成了有个人身份证就能申请小额贷款,显然是错误的,身份证仅仅是贷款的必备材料,最主要的是需要提供收入证明等,证明你适合信用贷款。”裴经理表示,真正被所谓的“个人身份证小额贷款”所吸引的,几乎都是冲着只需提供身份证就可贷到款这一噱头而来,当他们清楚了解即使是个人身份证小额贷款,依旧需要提供收入证明和其他条件之时,便会放弃贷款。因为需要贷款的大部分人群都是小微企业的老板,很难符合个人信贷的条件,无奈之下,只能选择抵押贷款。

  先查“信用”再“相面”

  笔者问及无抵押贷款时,该公司的裴经理表示,因为小额贷款的数额都比较小,用房子和私家车这种比贷款金额高出数倍的资产作为抵押显然不太合适。在通常情况下,小额贷款无需抵押资产,但前提是先要确定贷款申请人有无固定收入,在何处工作,是否有还款能力,个人的诚信度如何,人品怎么样,贷款用途是否合理,有无不良嗜好,有无赌博、吸毒等违法行为。此外,还要详细了解借款人的个人征信记录和信用卡透支情况。如果条件全部符合,无需抵押就可放款。但是如果贷款金额偏大,如在30万元左右,则需要有人出面进行担保,担保人同样需要接受以上条件的审核。

  “俗话说知人知面不知心,以上审核条件中其它项目都可按预先设定的标准进行审验,最难甄别的要属对借款人人品的审核了。人品虽然是比较抽象的审核项目,但从侧面反映出一个人的信用度。比如说一个人的电话号码如果10年不换,那说明他既没欠钱也没欠情。总的来说,看‘人品信用’和银行层层审批程序目的是相同的。”裴经理称。

  现场办理小额贷款的杨大妈退休前是教师,此刻正拿着退休工资卡的流水做担保,办理手续,杨大妈说:“儿媳妇想开家服装店,由于没有资金,都耽搁了一年,当妈的看不下去了,就跑出来给筹措资金,听说这个公司后,就来看看,没想到我这一退休老太太还真能办,这下就解决了燃眉之急。”裴经理表示:“杨大妈退休前是教师,而且有退休工资,以及退休证件,对于这类需求者,公司很欢迎,手续也很简单,基本上3天就能放款,而且利息都比较低。”

  选择小贷公司如何防骗?

  随着市民消费观念的转变,当手头资金不够时,向银行等贷款机构申请无抵押贷款成为很多人的选择。不过笔者发现,很多人对个人无抵押贷款存在知识盲点,笔者采访了资深信贷专家,为读者解析贷款中常遇到的问题。银监会发布的《个人贷款管理暂行办法》明确要求借款人提供工资流水。对于工资流水,涉及到两个问题:一个是工资流水的金额,工资的多少决定了贷款额度,绝大多数银行等贷款机构要求月工资2000元以上即可以申请;另一个是工资发放方式,银行代发的工资流水是所有贷款机构都认可的,而发放现金或转账方式的工资在很多小额贷款公司都认可。

  信用不好能申请贷款吗?

  个人信用记录是所有银行等贷款机构在受理各类贷款申请时,必须要查看的项目。不过由于大多数“刷卡一族”对个人信用记录知之甚少,更鲜有人关注此方面的信息,很多人都有不同程度的信用不良纪录。那么,信用记录不好到什么程度就很难贷款了呢?结合众多的借款人情况和银行审批情况,专家建议借款人从以下三方面衡量:(1)央行对个人不良信用记录的保存期限为5年,银行及小额贷款公司一般会关注借款人最近两年的信用情况;信用卡或个人贷款逾期超过90天的,贷款申请很难获得批准;银行对于申请人近期信用记录的最低要求一般为近三个月内不能有二次,近半年内不能有三次,一年内不能有四次逾期。

  已有负债是否可以申请?如今房价比较高,不少人也有信用卡消费习惯,在每月已有月供的情况下还能获得个人无抵押贷款么?这其实跟个人的收入密切相关。如果借款人每月已有其他银行的贷款需要偿还,那么新申请贷款的月供和原来贷款月供的总数最好低于月收入的50%比较合适,否则贷款额度和审批都会受影响。

  申请小额贷款怎么防骗?

  目前随处可见的诸如“无需抵押担保,当天申请。”的贷款广告比比皆是,其中不少就是骗局。对于借款人而言,防止被骗其实不难:申请小额贷款时都不可掉以轻心,否则,往往因小失大。在此介绍几点注意事项。

  第一,虽然名为小额,但也是贷款,所有的贷款,不管是银行放贷,还是民间放贷款,都需要您具备还款能力。说白了,那些声称不需要任何条件就可以贷款给您的,一定是骗子或者幌子。

  第二,很多人都问,没有身份证可以贷款吗?身份证是证明您身份的,而且就算没有,随时都可以补办,因此,没有有效的身份证件,正规放贷公司是不会放款给您的。

  第三,选择贷款机构时要利用“三看”辨别是否是非法机构。一看利率,如果比同期基准利率高4倍以上就已经属于非法了。二看放款前是否收费,如果以各种手续费、利息为名义收费,迟迟不放款,十有八九有问题。三看合同,放款前以各种理由收费、利率过高而且不签任何合同等,均属可疑迹象,需要多加防范。以上问题均需注意,千万不要抱有侥幸心理,以免因小失大,得不偿失。(马泽锋综合报道)

作者:  编辑: 李青  
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